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       《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》已公布，這意味著商業車險改革（以下簡稱“商改”）進入啟動階段。雖然六個試點地區中并不包含鎮江，但年底，這項改革也許將在全國推開。

       “商改”，改的是車險條款和費率，卻影響著駕駛人員的文明駕駛，預購車者的車型選擇，甚至是整個汽車行業的變革。日前，本刊特邀太平洋財險鎮江中心支公司副總經理殷利忠，談談“商改”對車主、保險公司，以及汽車行業將產生哪些影響。

保費總體變化不大，保費將大幅度下降

       此次“商改”，保費計算有了重大變化。以往保費是和車價直接相關，“商改”后，車價只是決定保費高低一個因素，除此之外還有車型、違章次數、出險次數等等。

       對于每一位車主來講，最為關心的是“商改”保費是否提高。

       答案是“不”。殷利忠說，根據中國保協行業協會（以下簡稱中保協）的測算，從全國來看，車輛保費基本保持穩定，絕大部分車主的保費不會發生大的變動，但也不排除個別會上漲。上述“個別車主”主要是兩類車主：第一類是出險次數較多的，保險公司可能會大幅度提高保費，因為這些車主的安全意識較差；第二類是不文明駕駛的車主，因為新的保費計算體系中加入了違章系數，即違章的次數越多，保費上浮的比例越高。目前，保監會、中保協正在和相關部門進行協調，以促進違章數據查詢全國聯網。

       殷利忠說，現在車主能享受到的優惠是，上年沒有出險，今年保費打7折，如果是電銷或網銷，還可以在7折基礎上再打85折。“商改”后，對于無賠優待的區間將進一步拉大，如果沒有出險記錄，沒有違章，保費將更加優惠。相反，出險次數較多的車主，保費也將大幅度上漲。

引入車型系數同價位的普通車保費低于高檔車

       目前，決定車損險的主要因素就是車價，車價越高，車損險費用也越高。“商改”后將引入車型系數，不同的車型所對應的保費系數也不一樣，高檔車的保費系數要高于中檔車。換句話 來講，車價同為30萬元的普通車和豪車，保費會有差別。中保協之所以引入車型系數，殷利忠表示，主要是不同的品牌，車型車損險賠付率相差較大。對于一些賠 付率較高的車型，提高保費也是情理之中。

       殷利忠說，車型系數的引入，將倒逼著一些車型降低零配件價格，否則較高的保費會使得客戶流失。“商改”帶來的不僅僅是保費和保險條款的變化，也將對汽車行業帶來一次較大的影響。

保費差價不大保險公司將拼服務和創新

       目前，我國車險使用的條款主要是abc三套車險條款，就是人保、平安、太保三家公司的條款。無論哪個條款，商業險都包括主險和附加險兩類。主險有車損險、第三者責任險、全車盜搶險和車上人員責任險；附加險有劃痕險、玻璃險、不計免賠等多個附加險別。

       “商改”后，abc三套車險條款也將退出歷史舞臺，主險條款全國統一，各家公司能推出創新型條款。這就要求各家公司細分客戶，針對不同客戶群制定不同的個性條款。這就考驗各保險公司的精準銷售和客戶分群管理的能力，同時也要求銷售人員對保險產品更加專業。

       根據中保協測算，全國車險出險賠付率為65%左右，這作為純風險保費，各家公司是都是統一的，余下的35%，各公司可以自己調整，但區間有限制。這也意味著今后各公司之間商業險相差不會太大。

       車險市場除了拼保費外，另一個競爭激烈的地方就是理賠服務。“便捷、速度、準確”，這是各保險公司在理賠服務上所不斷追求的。

       便捷的服務是所有出險后的車主最希望的，太平洋財險公 司推出的車險e理賠服務就能做到，車損小事故不用等待查勘人員到現場查勘，報案后手機拍照直接上傳至保險公司后臺，與后臺人員確定損失金額后就能即時得到 理賠款，省時，省心，省力；現在各家保險公司在理賠速度上都得到了極大提升；準確則是體現保險公司對事故賠償的準確把握能力，少賠了車主不滿意，多賠了保 險公司損失，“準確”考驗的不僅僅是查勘人員的個人能力，也體現了保險公司后臺對數據的掌控能力。

       “商改”對于車主來講是利益的保證，而對于保險公司來講則是服務的競爭。“今后，如果保險公司能把服務做到極致，業務量肯定會得到較大幅度提升”。殷利忠說。

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